Фінансовий моніторинг 2.0: Чому українцям масово блокують рахунки та до чого тут ШІ?

В Україні зафіксовано хвилю блокувань банківських рахунків фізичних осіб та підприємців. За даними Асоціації платників податків України, під приціл фінансового моніторингу та податкової служби потрапляють навіть клієнти з порівняно невеликими оборотами — від 100 тис. грн.

Від контролю платежів до аналізу стилю життя

Сучасний банківський комплаєнс зазнав докорінних змін. Якщо раніше банки реагували переважно на поодинокі підозрілі операції, то зараз у дію вступили алгоритми на основі штучного інтелекту.

Система аналізує не лише суми, а й повну модель поведінки клієнта:

• Регулярність та джерела надходжень.
• Відповідність витрат офіційним доходам (аналіз «способу життя»).
• Цифрові сліди (використання VPN, збіги Device ID або спільні Wi-Fi мережі з підозрілими особами).

Хто потрапляє до зони ризику: ключові фактори

Експерти виділяють кілька критичних тригерів, які з високою ймовірністю призведуть до блокування рахунку та запиту про походження коштів:

1. Прихована підприємницька діяльність: Використання особистих карток для отримання оплат за товари чи послуги без реєстрації ФОП.
2. Невідповідність КВЕД: Ведення діяльності, яка не вказана у реєстраційних даних підприємця.
3. Схеми «дроблення» бізнесу: Ознаки того, що один реальний бізнес розділений між багатьма ФОПами для мінімізації податків.
4. Криптоактиви та офшори: Будь-які операції, пов’язані з криптобіржами або іноземними юрисдикціями, автоматично отримують високий рівень ризику.
5. Цифрові аномалії: Використання VPN для доступу до банкінгу або здійснення операцій з пристроїв, які вже «засвітилися» у сумнівних транзакціях.

Позиція регуляторів та наслідки

Посилення контролю пов’язане з виконанням вимог щодо боротьби з відмиванням коштів  та необхідністю наповнення бюджету. Для пересічного користувача це означає, що навіть транзакції в межах 100 000 грн можуть стати об’єктом ретельної перевірки.

Важливо для юристів та бухгалтерів: У разі блокування рахунку клієнту необхідно надати вичерпний пакет документів, що підтверджують легальність походження коштів. Відсутність таких документів може призвести не лише до закриття рахунку, а й до передачі інформації в ДПС та правоохоронні органи.