НБУ хоче запровадити нові правила контролю платежів: банки перевірятимуть нетипові операції за новими критеріями

НБУ хоче запровадити нові правила контролю платежів: банки перевірятимуть нетипові операції за новими критеріями

Національний банк України виніс на громадське обговорення проєкт постанови, який суттєво змінює підходи до контролю платіжних операцій. Документ передбачає запровадження єдиних стандартів моніторингу платежів, використання штучного інтелекту для аналізу ризиків та посилення боротьби з шахрайством і міскодингом.

Нові вимоги поширюватимуться на банки, платіжні установи, установи електронних грошей, операторів поштового зв’язку та інші фінансові установи, які надають платіжні послуги.

Що зміниться

Проєкт постанови передбачає створення єдиної системи контролю платіжних операцій та управління операційними ризиками. Зокрема, фінансові установи повинні будуть:

• здійснювати постійний моніторинг платіжних операцій;
• щодня проводити звірку (реконсиляцію) платежів;
• виявляти операційні помилки та нетипові транзакції;
• впровадити внутрішні правила контролю ризиків;
• запобігати випадкам міскодингу — використанню невідповідних MCC-кодів для приховування реального виду діяльності торговця.

Після набрання постановою чинності учасники платіжного ринку матимуть 90 календарних днів, щоб привести свої внутрішні процедури у відповідність до нових вимог.

НБУ дозволить використовувати штучний інтелект

Однією з ключових новацій стане офіційне використання технологій штучного інтелекту (AI) та машинного навчання (Machine Learning) для аналізу платіжних операцій.

Такі моделі зможуть автоматично виявляти нетипову фінансову поведінку клієнтів та оцінювати рівень ризику операцій.

Водночас установи, які використовуватимуть AI, повинні забезпечити постійне оновлення моделей, навчання алгоритмів та контроль якості їхньої роботи.

Операції оцінюватимуть за рівнем ризику

Документ пропонує ризик-орієнтований підхід до моніторингу платежів.

Залежно від результатів аналізу кожній операції присвоюватиметься один із трьох рівнів ризику:

• низький — операція виконується автоматично;
• середній — платіж можуть тимчасово призупинити для додаткової перевірки або підтвердження клієнтом;
• високий — операція блокуватиметься до завершення перевірки.

Які операції вважатимуться підозрілими

Проєкт містить перелік ознак нетипової фінансової поведінки, які можуть стати підставою для додаткової перевірки.

Серед них:

• велика кількість банківських рахунків або карток;
• надмірна кількість однотипних платежів;
• десятки поповнень рахунку за короткий проміжок часу;
• великі обороти коштів за мінімальних залишків на рахунку;
• миттєве перерахування отриманих коштів іншим особам;
• регулярні надходження на особисті рахунки з ознаками прихованої підприємницької діяльності;
• отримання великої кількості переказів від різних осіб;
• використання одного пристрою або IP-адреси різними непов’язаними користувачами;
• здійснення платежів із різних регіонів за проміжок часу, за який фізично неможливо переміститися між цими місцями.

Також окрему увагу приділятимуть операціям, пов’язаним із азартними іграми, використанню некоректних MCC-кодів та різкому зростанню активності нових торговців.

Громадське обговорення триває

Обговорення проєкту постанови триватиме до 31 липня 2026 року. Якщо документ буде ухвалено, фінансові установи повинні будуть оновити внутрішні системи моніторингу, а внутрішній аудит щонайменше раз на рік перевірятиме ефективність нових механізмів контролю.

У НБУ зазначають, що нові правила мають посилити безпеку платіжної інфраструктури, мінімізувати операційні ризики та ускладнити використання фінансової системи для шахрайських схем.